年薪10万理财应具前瞻性 养老须趁早

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　　婚房自住优于投资购房股票之外兼顾稳健型产品
　　基本情况：蔚先生，26岁，未婚。
　　收入：年薪税后10万元，无负债，存款15万元。
　　支出：3万元至4万元/年。
　　保险：公司上有三险，小时候买过一款寿险，具体险种不清，一年需缴800元，目前已缴了10年。
　　公积金：2万元/年(蔚先生本人每年扣1万元，公司缴1万元)。
　　其他：股票2008年投入4万元，现只剩2万元。
　　理财目标：现在入市投资于房产是否可行？有点矛盾，看上了一套位于北京北四环的小户型，不知可否买来投资出租？又或是用手中的钱买套100多平方米的房子未来结婚用，当然位置最好也能投资出租？哪种打算更实际？
　　反正不太想有现金在手里，但又不知道投资什么比较稳妥？
　　另外，希望手中的钱越多越好。
　　理财规划
　　蔚先生目前处于事业发展初期阶段，未来两三年会考虑结婚成家之事，收入状况较为乐观，单位社会保险保障齐全，但还要注重开源节流，作好稳健扎实的资金积累工作，且不可孤注一掷投资到高风险高负债的投资工具上。

　　从蔚先生提出的理财目标来看，在没有现成婚房的情况下，最重要的是为结婚考虑自住房屋的选购，而不是盯死房产投资获得回报，急迫程度不可本末倒置。待到日后有较充裕可支配的资金作为后顿时，可考虑房产投资，但房屋价格届时可能不如现在便宜，且应认识到房产投资受市场供求及经济发展状况的制约影响，能够抵御通胀是其显著特点。
　　1 留足月生活费的3倍金额 用作家庭紧急备用金
　　综合考虑目前蔚先生的状况，建议留足月生活支出费用的3倍金额作为家庭紧急备用金，以应对家庭不时之需，约为1万元左右留在银行活期存款账户中，另外在银行闲置的14万元可用作新房首付款的支付。
　　2 组合贷款为首选 等额本息来偿还
　　建议蔚先生在可行性的前提下(参考开发商及指定贷款银行间的约定)通过商业贷款+住房公积金贷款的组合方式进行购房。首付为20%左右，按先购买70平方米至80平方米左右的户型，总价款100万元金额来算，需要筹备大约20万元左右的首付款，除了现有14万元存款，加上当年年度结余约6万元，以及住房公积金2万元账户余额，刚好满足。
　　假设贷款20年，且商业贷款与公积金贷款的综合利率为4%，贷款80万元以等额本息的方式进行贷款偿还，那么，接下来的20年需要月供款为4848元，还款压力较大，约占蔚先生月收入的58.2%。但考虑到未来婚后家庭成员的增加，双方债务共担的情况下，可行性还是较高的。待到今后家庭处于稳定成熟期时，可再考虑换一套居住面积及舒适程度较高的房屋，届时将现住房出租或出售都是不错的投资选择。
　　3 养老规划须趁早 适时调整很重要
　　退休养老金的积累要趁早筹备，当组建家庭后，整体的家庭消费支出将会增加，一般来讲家庭的支出占收入60%左右为宜，将每年年度结余的25%左右以定期定投的方式投资到平衡型或指数型基金产品中，坚持持续投资到退休，届时基本上可覆盖家庭养老金缺口的不足。
　　另外，伴随家庭理财目标动态变化，长期的养老金投资很难做到一成不变，需定期进行相应调整。
　　4 盯准“双十原则” 购买定期寿险
　　从蔚先生提供的资料来看，其基本保险保障价位全面，覆盖了社保中的三险一金(社会养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金)，但就个人人身保障来看，还有很大缺口，以“双十原则”分析，家庭的年保费支出应占收入的10%，购买保额约为年收入的10倍；也可以按照“遗属需求法”作为购买保险的依据参照，即，一旦家庭收入主要来源者发生意外，保险公司赔偿的保险金额应覆盖家庭债务以及未来家庭其他成员若干年的基本生活费用支出，这样看来，蔚先生现在至少要考虑购买一份定期寿险用以家庭的基本风险防御功能，保险费的支出一般不会太高，以每年缴费的方式持续缴15年至20年。另外，重大疾病提前给付保险也是很有必要购买的商业保险产品之一，保障功能较为突出，体现了保险“以人为本”的理念。
　　5 稳健型银行理财产品 +股票投资
　　家庭理财目标的达成最重要的还是依托投资产品来实现，家庭年收入的30%进行储蓄投资为较理想状态，而除了养老金储备，还要为将来的家庭生活尽早计划。由此，可考虑稳健型的银行理财产品+股票投资的投资组合，但有一点，风险与收益并存，像某些银行大肆渲染的结构性理财产品的设计比较复杂，牵扯到了金融衍生工具，基本上不太适合普通大众作为家庭资产配置中的产品。
　　北京东方华尔理财团队 国家理财规划师(ChFP)：史慧