商业银行转型 深挖中小企业信贷机遇

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　　在近日举行的全国工商联与中国工商银行战略合作协议签署仪式上，中国银监会副主席周慕冰表示，中国银监会将继续推进对中小企业的差别化考核，放宽对中小企业不良贷款的容忍度。他指出，民营经济是国民经济和社会发展的重要力量，促进民营经济尤其是中小民营企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础。
　　对此，银行业专家表示，中国银监会一直重视对中小企业尤其是科技型中小企业的信贷支持，继续推进对中小企业信贷的差别化考核，将鼓励各类商业银行全面支持中小企业发展，促进经济发展方式的转变。
　　商业银行转型在即
　　目前，我国股份制商业银行过度依赖贷款增长和存贷利差的发展模式不可持续，必须加快调整和转变。银行业金融机构应更加注重质量、效益及核心竞争力的提升，更加注重资产负债结构的优化和资产质量的优化，以及风险管理水平的提高。
　　在2010年下半年举行的2010年全国股份制商业银行行长联席会议上，与会银行业人士普遍认为，通过调整业务结构、贷款结构和客户结构，优化组织架构、管理机制和业务流程，走专业化、差异化的新型股份制银行发展道路，是股份制商业银行转型的核心所在。
　　中国银行副行长岳毅表示，转变发展方式是商业银行实现自身持续发展的迫切需要，商业银行要转型，拓展中小企业客户是一种发展趋势。
　　商业银行转型，调整贷款结构成为关注话题之一。针对贷款结构调整，中国银监会指出了方向。早在2009年中国银监会和科技部就联合发布了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》，并选择部分银行分支机构，开展科技金融合作模式创新试点。在我国东中西部地区科技型中小企业密集省份，开展支持科技型中小企业试点工作。
　　中国银监会相关负责人表示，《指导意见》的发布，完善了科技部门、银行业监管部门合作机制，推动建立政府部门、各类投资基金、银行、科技型中小企业、担保公司等多方参与、科学合理的风险分担体系，引导银行进一步加大对科技型中小企业的信贷支持力度。
　　此外，《指导意见》明确和完善了银行对科技型中小企业信贷支持的有关政策，包括：鼓励和引导银行设立科技专家顾问委员会，提供科技专业咨询服务；在审贷委员会中吸收科技专家，为科技贷款项目决策提供专业意见；建立针对科技型中小企业的风险评估、授信尽职和考核奖惩制度，适当下放贷款审批权限；积极开发适合科技型中小企业特点的金融服务产品，开展专利等知识产权质押贷款业务。
　　拓展中小企业业务成共识
　　经历了国际金融危机之后，受经济发展方式转变、产业结构调整等因素影响，在经营环境发生重大变化的情况下，实行战略转型、走特色银行之路，成为各家银行的普遍选择。
　　中国工商银行副行长李晓鹏表示，调整结构首先要解决贷款结构的问题，将来调整信贷结构的重点之一就是要降低长期贷款占比，因此商业银行转型需拓展中小企业客户。
　　为顺应后金融危机时期产业转型的金融需求，商业银行普遍认为，中小企业具有广阔的潜在市场空间和发展机遇，更有利于商业银行寻求差异化的竞争定位，寻求新的利润增长点。开拓中小企业业务也是商业银行在多元化竞争格局下的必然选择，积极拓展中小企业客户已经成为国内商业银行的共识。
　　上海浦东发展银行行长傅建华认为，银行应避免资金和资产过度集中于少数大型企业，以降低对少数企业的依赖；要大力发展中小企业和绿色金融。深度挖掘中小企业优质客户资源，大力支持科技型中小企业和文化创意型中小企业，可以做大规模、做出特色、形成亮点。据悉，为全方位支持科技型中小企业发展，上海浦东发展银行将设立专注服务科技型中小企业的合资银行。
　　天津银行董事长王金龙表示，2011年是“十二五”开局之年，天津银行将加快向零售银行业务战略转型步伐，重点扶持中小企业、民营企业，搭建更多融资服务平台，带动中小企业特别是科技型中小企业快速发展。
　　除了上述中国工商银行，其他国有大型银行也盯上了更能体现银行定价能力的中小企业贷款这块“蛋糕”。2010年年底，在某国有大型银行内部研讨会上，加快发展中小企业信贷被提上议事日程。据一位参会人士透露，该行下一步将制定大、中、小客户协调发展的战略，并探讨如何建立中小企业服务品牌的营销策略。
　　中小企业信贷稳步增长
　　近两年来，由于大量放贷，银行对大企业客户的定价能力明显偏低，而规模小、贷款量不大但定价能力强的中小企业贷款业务或将成为国内商业银行的下一片“蓝海”。
　　以北京银行(601169,股吧)为例，北京银行自成立之初就确立了“服务中小企业”的市场定位。北京银行是第一家设立科技型中小企业特色支行的商业银行，目前该行已为北京7万家中小企业提供金融服务，占北京中小企业的总数1／4。北京银行成立15年来累计为中小企业发放贷款超过6000亿元，从2009年以来中小企业贷款余额在北京地区稳居第一。
　　招商银行(600036,股吧)行长马蔚华表示，在资本约束越来越严的情况下，选择中小企业也是商业银行自身的需要。招商银行的“二次转型”将大力发展中小企业，实行完全与对大企业贷款不同模式的6项机制来提升竞争力。据介绍，最近3年来，招商银行中小企业一般贷款客户数量和贷款余额年均增长分别接近32％和30％，中小企业一般贷款余额占该行对公贷款的比重目前接近50％。3年间招商银行向中小企业发放贷款累计超过6000亿元。
　　针对中小企业这一市场机遇，国有大型银行也取得了不俗的业绩。截至2010年年底，中国工商银行中小企业贷款客户已达46万户，中小企业贷款余额超过3万亿元，当年增加的中小企业贷款占到全部新增贷款的60％以上。2006－2010年5年间，工商银行小企业贷款年均增长约700亿元，年均增速约40％，高出同期工商银行客户贷款平均增速约25个百分点。据悉，“十二五”期间，工商银行计划保持小企业贷款年均增长1400亿元左右，至2015年末小企业贷款余额预计达到1．1万亿元左右。
　　随着我国经济结构调整和发展方式的转变，地方政府出台了一系列金融“保增长”、“调结构”的政策措施，在此背景下，商业银行进行了包括小额贷款公司试点、中小企业贷款担保体系、知识产权质押融资、中小企业信用保险保单融资等金融创新，进一步明确了金融服务促进经济转型和结构调整的主要任务，而且这已经成为商业银行的自发市场行为。