自由职业者应完善自身保障 多积累养老金

dengxi6489

　　33岁的陈女士，在银行工作，老公是自由职业者，家中有7岁女儿，拥有两套房产，价值120万，仍有贷款未还清，月还款1300元，需要再还16年。有存款10万以及其他投资类金融资产总额15万。陈女士年收入16万、老公10万，月支出大约在5500元。理财目标：1.旅游计划：每年一次，支出约在10000元；2.购车计划：今年购买一辆10万元左右的车；3.子女教育金：15年后送孩子到国外读书，（目前每月定投4000元基金）。

　　【号脉问诊】
　　陈女士家庭年收入26万元，收入水平较高。家庭总资产145万元，负债累计为24.96万元，资产负债率为17%，较为安全；家庭存款10万元，流动性资产偏多，可以适当减少以提高资产增值潜力；陈女士老公没有任何风险保障，这一点很不合理。
　　【对症下药】
　　现金规划：陈女士家庭每月的各方面支出总计为1万元左右，合理的流动性应保持在3.24万元-6.48万元之间，因为陈女士老公为自由职业者，收入的不确定性因素较多，所以可以考虑将流动资产保持在6万元左右。
　　消费规划：陈女士家庭目前资产状况较为安全，如果不是急需用车，可以再积累半年明年购车；如果现在需要，贷款购车也在债务承担能力范围之内。
　　如果每年计划一次约1万元的旅游，可以考虑从每月的结余中预留出900元作为专门的旅游资金，这部分资金可以考虑购买银行的短期理财产品，年终时可以积累1万多元轻松出游。
　　子女教育规划：陈女士女儿现在7岁，15年后女儿22岁时准备送到国外读研究生。家庭现在每月定投4000元基金，按5%的收益率计算，11年后可以赎回70万元，完全可以满足孩子大学和国外读研的费用。
　　养老规划：家庭目前每月生活支出为5500元，退休后保持目前的生活水平不变，假设22年后退休，因此建议陈女士，从现在开始建立养老基金账户，每月向账户内存入3500元。
　　投资规划：目前家庭的投资资产可继续持有。今后采取基金定投的方式进行长期投资，最好采取组合投资策略分散投资风险。可以将投资资产的60%购买股票、基金等成长性资产，40%的资金购买银行固定收益的理财产品或者国债。平均收益率在5%左右。
　　保险规划：建议陈女士在现有的基础上为自己和老公逐步完善保险规划。意外险和重大疾病险都是家庭保险的首要考虑对象，在此基础上可以补充商业养老保险，多为养老金做积累。
　　指导专家：东方华尔理财团队王晓宇