贷款不易 五招教你快速融资

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　　过去两、三年宽松的货币政策在今年明显收紧，去银行申请贷款变得格外困难（成都商报日前曾作报道），总是等上好多天都办不下来。不过，谁都会遇上临时急需用钱的时候，如何快速融资成为了大家最近感兴趣的话题。今天，成都商报记者就为大家搜罗了一部分融资速度较快，

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但或许还不太被大家所熟悉的方法，让我们共同来分享。
　　A 信用卡透支取现
　　【案例】：A先生去某县城旅游，吃完午饭准备付钱时，才发现身上带的现金不够，他想刷信用卡，可这家餐馆没有安装POS机，不能刷卡。没办法，他只好去银行的ATM上，用信用卡透支取现。
　　【介绍】：每家银行的信用卡，基本都具备透支取现功能，它主要适合于持卡人在必须支付现金时的应急之需。
　　【特点】：1、根据银行不同，其透支取现额最高不超过信用额度的30%~50%。
　　2、透支取现时，银行通常会收取一笔手续费。
　　3、从透支取现的第一天起，银行每天会按照透支额的0.05%收取利息，并且按月计收复利。
　　【记者点评】：信用卡透支取现速度很快，但只适合临时小额应急，毕竟每天0.05%的利息相当于年利率18%，加上还有手续费和复利，融资成本很高，不建议经常使用。
　　顺便介绍一下，如果你是购买消费类商品，如电子产品等，也可持信用卡向银行申请分期付款，它能缓解你一次性拿出较多资金的压力，还能在约定还款期内享受到免息优惠。不过，分期付款根据所购商品类型，以及所分期数都有一定手续费，测算下来，融资成本也并不低。
　　B 保单借款
　　【案例】：S女士几年前在中国人寿购买了一份人寿保险，最近，因家里有急事，她临时需要筹措点资金。在保险公司代理人的推荐下，她拿着这份保单去保险公司进行了质押借款，而保单本人仍然有效。
　　【介绍】：在保单有效期内，如果你所购买的保单已具有了现金价值（注意，不等同于保额），就可以向保险公司申请借款，进行短期融资。
　　【特点】：1、借款额最高为保单现金价值的80%。
　　2、每次借款期限不超过6个月，一年内允许连续借款两次。
　　3、中国人寿目前的借款年利率为5.56%。
　　【记者点评】：保单借款办理速度快，客户能够直接从保险公司拿到钱，但并不是所有保单都可以，必须是有现金价值的，如分红险、年金保险、长期健康险等。
　　C 存单质押
　　【案例】：W先生喜欢投资，并且属于典型的稳健型，除了存银行定期，他还经常买点国债、保本保收益的银行理财产品等。前不久，他急需一笔现金，但手上的存款、国债、理财产品等都没到期，为了不损失累计下来的利息，他选择了质押贷款。
　　【介绍】：作为变现能力极高的定期存款、国债或理财产品（主要是保本保收益型）等有价单证，客户持有它们来融资，对银行而言风险度是极低的，银行评估也方便，比较愿意受理。
　　【特点】：1、融资期限较短，最长一年。
　　2、根据以上有价单证的实际价值，质押率一般不超过90%。
　　3、借款利率至少上浮10%。
　　【记者点评】：客观讲，持以上有价单证去银行借款，办理起来比较容易，尤其是定期存单和国债。不过，由于银行要将贷款利率上浮，所以客户在申请时，一定要认真权衡，是提前支取损失既有利息，花自己的钱划算，还是保住既有利息，额外向银行支付一笔贷款利息划算。
　　D 个人信用贷款
　　【案例】：J先生大学毕业两年了，如今在成都一家IT公司负责程序设计，目前月收入为5000元。最近，他计划给自己添置一批家用电器，由于没有房产、汽车等作为抵押，他准备申请渣打银行的个人信用贷款。
　　【介绍】：该业务为无担保的个人信用贷款，要求借款人在22~60周岁，有稳定职业，月收入不低于3000元，在现有单位工作时间不低于3个月。
　　【特点】：1、贷款期限为6个月至两年。
　　2、根据贷款期限和收入水平不同，年利率在7.9％~9.9％。
　　3、最快4个工作日就能放款。
　　【记者点评】：对于进入社会不久，有稳定收入的年轻人来说，这种纯信用个人贷款还是很实用的，速度也快。不过，目前银行一年期贷款利率为6.06%，所以从融资成本来讲并不低。个体工商户、私营业主等不能申请。
　　E 保证保险
　　【案例】：H女士在成都一所公立幼儿园任教，日前，她准备将购买的一套二手房好好装修一下，但手头临时有些吃紧，又不好意思向亲朋好友张口借钱，便申请了平安易贷。
　　【介绍】：这实际上是一款保证保险，是借款人向平安保险的合作银行申请了贷款后，如果不能及时偿还，由保险公司代为偿还。
　　【特点】：1、借款人信用良好，21~55周岁，有稳定的职业，在现有单位工作时间满6个月，月收入不低于2000元。
　　2、投保额度(即贷款额度)最高为申请人月工资收入的7倍(或者15万元),最低投保额度为1万元。
　　3、银行贷款利率要上浮20%，一般1~2个工作日就能放款。贷款期限1年~3年。
　　4、除了银行贷款利息，在承担的费用上，保险公司根据不同客户、不同期限，还要差异化地收取一笔保费,费率为每个月1.8%~2%。
　　【记者点评】：严格意义上讲，申请这项业务的门槛并不高，投保人只需提供身份证、工作单位证明、收入证明等材料即可申请贷款。但是，考虑到贷款利息和保费，客户的融资成本比较高。成都商报记者 杨斌 实习记者 张蒙
　　
(责任编辑：王霄)
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