合作贷款：中小银行的有益探索

入主中原

　　浙江金华银监分局结合当地实际，积极引导辖内中小商业银行开展合作贷款新模式，分散和防范信贷风险，取得明显成效。目前，该地区2家城市商业银行和8家股份制商业银行已就开展合作贷款等事项签署了合作备忘录，并制订了合作贷款管理办法、合作贷款三方协议等基础性制度和规定，合计开办合作贷款业务4笔，贷款金额1.95亿元。
　　中小商业银行合作贷款是由辖内两家或两家以上中小商业银行以商业化为导向，以平等互利、公平协商、自主决策、共担风险为原则，通过合作方式向同一借款人发放贷款的一种模式。合作贷款的筹组由借款人或者拟授信银行提出，并向同业发出合作邀请，而合作贷款项目由牵头行推介，由各成员行共同评审。按照“额度自行核定，条件和价格联合协商，合同自行签订，资金监督支付，风险共同承担”的原则，协商确定贷款额度和条件。牵头行负责按照协议规定的支付条件统一进行支付管理、资金的跟踪落实和分配企业回笼资金。一旦合作贷款出现风险，由牵头行组织召开会议，协商各方立场，共同采取风险保全措施。
　　针对中小商业银行间不同信贷风险管理模式和风险偏好，合作贷款采取了“额度自行核定，条件和价格联合协商”的相对灵活的风险决策机制，即各参与行可自行根据借款人基本情况、资金需求及资金使用状况等因素独立进行风险评估，自行确定最高授信额度。但同时，合作贷款又通过联合协商对授信总额、授信条件和计划安排等事项进行统一安排，此举增强了合作贷款的灵活性和适应性。
　　按照监管规定，合作贷款要求参与银行充分履行资金监督使用的职责，专门设计了信贷资金“统一归集、一对一支付”和“分散划拨，按指令支付”两种支付方式，既能满足企业高效、大额、集中的资金需求，也能保证日常分散支付时对资金的有效管理，确保了信贷资金真正投入经济实体。
　　同时，合作贷款参照银团贷款的主办行制度，确定由主办行负责合作贷款的贷后管理、资金流向监督和回流资金管理等工作，并建立了合作贷款成员行间信息共享机制和责任追究机制，确保了合作贷款贷后管理能及时、有效落实到位。
　　此外，合作贷款制定了“风险共担”的基本原则，要求所有参与合作贷款的银行在面临风险时，联合采取风险化解措施，既提高了化解措施的实施效率，也避免了因银行相互抽逃资金导致的资金链断裂风险。
　　合作贷款模式是一种金融创新，也是浙江金华金融机构的一种有效探索，其最大特点是有利于加强同业合作和金融创新，为中小商业银行加强资金管理提供了一种很好的方式，该模式更有利于提升风险防范能力，降低企业融资成本。从客户的角度来说，实施合作贷款的方式可以省去与多家银行机构反复谈判、接受多次信贷评估和审查的麻烦，不仅可以缩短融资时间，提高融资效率，还降低了融资成本。