美国医疗保险改革法案核心要点

梦久天长

美国总统奥巴马3月23日在白宫签署了医疗保险改革法案，这标志着奥巴马历经一年多来推动的内政重头戏成功收场，为美国实现医疗保障的全民覆盖铺平了道路。该法案被称为美国社会保障体系45年来最大变革，将对个人、企业和政府产生深远影响，以下为法案核心要点：

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高支出、低效率、欠公平是美国医疗体系的三大积弊。奥巴马医改的核心是实现“全覆盖”和“低成本”，即通过适当的政府干预实现全民覆盖，改善医疗体系作为公共产品的公平性；通过调整医保支出结构，削减不必要开支，提高医保体系运行效率，在实现低成本的同时提升效率。

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覆盖范围



    向中产阶级提供税收减免，扩大针对低收入群体救助计划覆盖范围，使目前3200万没有医疗保险的美国人获保，医保覆盖率升至95%左右。这一规定将于2014年生效。对于年收入低于43320美元个人和低于73240美元三口之家，联邦政府将给予医保补贴。

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保险商与雇主



    加强监管，规定保险公司不得以投保者过往病史为由拒保或者收取高额保费；不得在投保人患病后单方面终止保险合同；不得对投保人终身保险赔付金额设置上限等。雇佣超过50名员工的企业必须向员工提供医保；子女可以享用父母的医保服务至26岁。将建立以州为基础的医疗保险交易所，小企业和个人可在交易所里通过联合议价，享受与大公司员工或联邦政府雇员同样优惠保险费率。

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政府干预



    创设“医疗保险费率管理局”，监管保险公司保费政策，监督和评估各保险公司保险费率调整，有权否决不合理的保费上调计划。政府将对为员工购买医疗保险的小企业减免税收。向各州提供资金，帮助它们改革医疗事故处理体系；采取措施防止医疗体系内的浪费、欺诈和渎职行为等。很多有工作的穷人赖以生存的社区医疗中心也会得到更多的资金支持。

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资金问题



    政府将对高收入群体加征个人所得税并对高额保单加征消费税。其中，政府对年收入超过20万美元的个人和年收入超过25万美元的家庭加征个人所得税，税率从原来的1.45%提高至2.35%。征收“豪华保单”税，对保单超过1.02万美元的个人和超过2.75万美元的家庭征收40%消费税，这一规定暂定从2013年开始执行。

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医改实质



    医保作为特殊的公共产品，首先要通过制度安排保证其对民众的公平性和适宜性，也要通过引入市场竞争提升质量。正因如此，大部分发达国家采用了社会医保为主、商业保险为辅的体系，兼顾公平与效率。奥巴马力推新医改，实质上是在反思和定位政府和市场在医保体系中的地位和作用。