小额保险为中国农民提供市场化风险保障

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2009年对于“打工妹”陈群来说是很不寻常的一年，22岁的她被诊断为急性尿毒症，住院治疗花费达13万元之多。对于中国中部地区湖北省一个农村家庭而言，这是一笔不小的数目。

    “幸好陆续报销了一部分医药费用。”陈群说，她不仅通过新型农村合作医疗报销了2.7万多元的医疗费用，还从一家寿险公司获得了3万元的赔付。

    近年来，中国政府大力推行新型农村合作医疗、农村养老保险等社会保障制度。2009年，农民参与新型农村合作医疗受益7.59亿人次，筹资总额达944.35亿元。此外，市场化的保险机制也在为农民提供风险保障。

    由于农民的购买能力有限，长期以来，保险业在中国的农村市场上发展缓慢。2008年，被称为“穷人的保险”的小额保险开始试点，越来越多的农民开始认同和接受这些适应农村特点的保障产品。

    在陈群的家乡湖北省黄梅县，2009年，中国太平洋人寿保险公司与当地政府联合推行一种适合农村特点的“小额人身保险”：农民个人每年缴纳18元保险费，可以享受到最高达7万元的商业性质大病医疗保险保障。

    拥有70多万农村人口的黄梅县，已有33万农民参加了这项保险。截至2010年2月底，有221人从太平洋人寿保险公司领取了大病医疗保险赔付，赔付金额212.5万元。

    “18元也就是几包烟钱，挤一挤还是可以拿出来的，参加保险却解决了大问题。”陈群所在的五祖镇刘岳村村党支部书记刘高级对记者说，“新型农村合作医疗解决了农民‘看病难’的问题，而这个保险是对农民‘看大病难’的一个补充。”

    小额保险产品兼具保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔手续简便等特点。中央财经大学教授郝演苏说：“小额保险是一项多赢事业，既满足农民愿望和需求、符合政府要求，也是商业保险机构能够开展的业务。”

    来自中国保监会的数据显示，目前全国已有19个省份开展了小额保险试点，2009年小额保险保费收入2.3亿元，为871万人提供风险保障1364亿元。

    中国太平洋人寿保险公司湖北省分公司副总经理童树德说：“在试点中，我们采取低保费、广覆盖的做法，使更多低收入农民都能买得起。2009年在黄梅县的试点基本实现收支持平，如果覆盖面更广的话，可以达到微利经营的目标。”

    在推广小额人身保险的同时，保障农业生产稳定的农业保险发展迅速。政府采取保费补贴的方式，极大地调动了农民参加农业保险的积极性。

    据中国保监会统计，目前中央政策性险种已扩大到9种，2009年农业保费收入133.9亿元，提供风险保障3812亿元，参保的农户达到1.33亿户。政策性农业保险已经覆盖了全国主要的粮油棉产区和畜禽主产省。

    正在召开的全国两会上，一些人大代表和政协委员提出，要更多地运用保险机制为农民提供市场化的风险保障。全国政协委员、中国人民保险集团股份有限公司董事长吴焰说，保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在服务社会主义新农村建设中具有独到的优势。

    此前，中国保监会主席吴定富表示，2010年将继续稳步推进“三农”(农业、农村和农民)保险的发展，扩大政策性农业保险覆盖区域和试点品种，扩大小额信贷保证保险的试点区域，推动农村相互保险和村镇保险试点，创新小额保险发展模式。

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