27岁白领生活压力大 如何搭配理财购房

清水煮音

　　基本情况：周先生，27岁，在上海做咨询师工作，目前单身，月入10000元，每月支出3000元，有存款15万元，购买了5万元的股票。
　　有6000元的住房公积金，社保支出一年也大概为6000元。
　　理财目标：想在上海购置一套80平方左右的房子。
　　财务现状分析：
　　从资料来看，周先生目前没有负债，资产负债状况非常安全；现金与活期存款可以支付未来3个多月的日常生活支出，资产的流动性较为合理；但周先生有15万元是在银行存的定期存款，可能是为购房积累资金，但购房不是短时间就能够解决的事情，这部分资金在积累的过程中与其放在银行获取低的收益，不如将闲置资金进行投资，提高资产收益率。此外，我们注意到周先生的结余比例为70%，说明周先生的储蓄意识较好，相信通过积累与合理的规划完全可以实现自己的购房愿望。
　　理财规划目标：
　　综合周先生的财务状况及其个人的理财意愿，我们为周先生确立了以下理财目标：
　　1. 购房后及时调整自己的现金持有比例，将资金流动性控制在合理范围之内。
　　2. 结合自身的承受能力，设计切实可行的购房规划。
　　3. 完善投资策略，在保证资金收益率的同时提高资产收益率。
　　理财规划方案：
　　现金规划：周先生目前的资产流动性较为合理，需要注意的是在购房后，每月房贷也应该包括在生活开支中来，届时应提高作为流动资金的生活备用金的数额。周先生目前合理的房屋月供款应控制在3000元以内，所以在购房后合理的生活备用金约为2万多元。这部分资金不要都存银行的活期存款，最好三分之一的资金存活期，其余的三分之二购买货币市场基金，这样既能保证资金的流动性又获得高于活期存款的收益率。
　　购房规划：周先生希望能够在上海松江九亭附近购房，相对于上海市内的高昂房价，松江九亭的房子对于工薪阶层来说似乎较为合理。但九亭不同区位，不同户型的房价也有较大不同。买房子不必一味地求好，一步到位，以周先生目前的收入状况而言，我们建议周先生选择的房产控制在每平方米一万元左右。用现有的定期存款作首付款，按首付20%，公积金贷款与商业贷款相结合，贷款期限30年来计算：如果购房面积为80平，公积金贷款30万元，每月还款额约为1500元；剩下的34万元采用商业贷款，每月还款额约为2000多元，这样每月总还款金额为3500多元，超出了周先生月收入的30%。所以建议将购房面积缩小为70平米，这样首付14万元，每月商业还贷减少到1500元左右，每月还款总额在3000元左右，还贷压力基本在合理范围之内。
　　投资规划：周先生目前的投资与净资产比例约为25%，此比例的参考值为50%，因此周先生可以适当增加投资比例，提高资产整体收益率。建议周先生坚持将每月结余采取组合投资的方式定投于基金。周先生目前较为年轻，具有一定的风险承受能力，可以考虑将投资资金的50%投资于股票型或指数型基金，30%投资于收益较为稳定的优质平衡基金或者银行固定收益理财产品，其余资金根据现金规划的合理要求购买货币市场基金。

　　周先生目前还没有组建家庭，购房后可能会感觉相对压力增加，但随着事业的发展与家庭的组建，各方面的收入都会有所增加，只要注意积累，结余也会相应有所增加。（东方华尔 理财规划师(ChFP) 王晓宇）