中国城市居民出现"财富亚健康" 有资不抵债危险

dulidiyijun

招商银行近日发布了《2009年中国城市居民财富亚健康报告》，指出人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平处于一个需要提升的状态，即中国广大人群及其家庭的财富状况呈现了一种亚健康趋势。

    此次调查研究了中国七个经济区域的城市居民理财行为和心理，包括北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳。被访者为年龄在22岁到55岁，个人收入3000元以上或家庭收入5000元以上的人群。

    什么是“财富亚健康”？

    招行将财富亚健康定义为 “介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”，即人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债的状态，但理财手段和方法中已有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索(如金融危机等)而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

    六类“财富亚健康”状态

    调查显示，虽然没有一个具体的标准化诊断参数体系来衡量财富亚健康，但从亚健康状态来分，有典型的六种，这包括:

    家庭保障不足。45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。只有超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，增加了家庭保障资金的比重；

    收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低。招行人士称，此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态；

    盈余状况不佳。36%的年轻受访者几乎不理财，节余比例低于10%，成为“月光族”；

    资产流动性过低或过高。大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。   

    净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确。受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，比例过高则容易带来过大风险。

    负债比率高于40%。接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。    （责任编辑：张少雷）