80后如何做三口之家保险规划

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　　28岁的袁华日前喜得“千金”，开心之余，却发现钱到用时方恨少，孩子成了家庭的消费主力军。袁华夫妇原本税后收入在1.5万元，以往每月可省下8000元，两人年终奖也不会低于3万元。但现在除了日常支出外，他们还多了孩子的一项支出，其中雇保姆每月3000元，奶粉、尿布、衣服等1500元。目前，袁华住房面积约90平方米，无房贷，孩子出生后，眼看房子已不太“容”得下三口子。袁华想在4年后将房子换成120平方米。目前家庭存款约10万元。
　　对此，本报记者邀请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给袁华夫妇作规划。
　　初步诊断
　　1. 压缩不必要支出，调整家庭消费结构
　　袁华夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，主要是孕妇孕期检查、营养的需求。但孩子降临后，袁华夫妇就要开始“回归家庭”，这部分支出可以进行压缩，同时在结构上加以调整，用“精打细算”取代以往的“随心所欲”。比如：雇保姆的时间不需太长，两三个月后，当妻子身体有所恢复并初步掌握育儿技巧时，便可以辞去保姆。
　　2.有效提升家庭各项收入，尽快构建三口之家的保险规划
　　妻子因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇俩在努力提升工资性收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备孩子的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。
　　财务安排
　　袁华夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元(除去家庭保费支出后)。
　　以袁华夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于两万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。
　　理财规划
　　1. 投资规划
　　现有10万元存款建议作以下分配：3万作备付金，应对孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元做股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元留做备用金。月度结余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股Shi，3000元存3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。
　　2. 4年后置换成120平方米的新居
　　袁华夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，价值不少于40万元，考虑购房税费及装修，资金缺口至少60万元。按家庭积累和上述投资规划计算，4年后仍存在一定的资金缺口。
　　考虑到其家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年来算，最多可申请154万元按揭贷款，建设可按以下两种方案解决购房款。方案一，以按揭贷款弥补置换差额：4年之内的任何时间，均可采取卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修。方案二，以增加家庭收入弥补置换资金缺口：提升薪酬或取得高额投资回报，4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。