深圳多家银行违规 厅内保安竟当起“理财顾问”

濑户早妃

深圳多家银行违规 厅内保安竟当起“理财顾问”

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2008-04-17 11:20  来源： 南方都市报
　　●银监会发布《通知》规范个人理财业务，记者调查深圳11家银行发现，普遍存在误导现象


　　●本报开通热线和网上调查，欢迎市民参与讨论


　　11家中资银行普遍违规


　　不做任何风险测评声称“钱够了就能买”，银行保安充当理财经理推销理财产品……近日，银监会下发通知，要求对银行理财业务进行规范，距离《通知》下发已一周时间，前日以及昨日，本报记者对深圳11家银行的网点进行调查，发现违规现象依然普遍存在。


　　4月11日，银监会办公厅下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求商业银行销售理财产品时对客户进行风险测评，建立客户资料档案，并不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。此外，对理财业务从业人员也进行了严格规定。两天来，本报记者调查了深圳11家中资银行的网点，发现普遍存在违规现象。尤其是银行自制宣传资料的现象最为普遍，这些宣传单不仅赫然出现“预期收益率”或“最高收益率”字样，而且很少甚至没有任何风险提示。


　　在某国有商业银行网点，甚至出现了银行保安推销理财产品的现象，而且推销的是一款保险产品。在某上市股份制银行网点，理财人员推销的产品含糊不清，直到记者要求看合同的时候才知道是一款保险产品。在另一家上市股份制银行，理财经理明显存在误导现象，表示宣传单上的收益虽然不写进合同，但绝对可以保证。此外，大部分银行都不会帮客户提供风险测评，即使测评也是草草了事。

濑户早妃

　现象A


　　客户风险测评马虎潦草


　　《通知》规定：商业银行在向客户销售理财产品前，应按照“了解你的客户”原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户资料档案；同时，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。对于与股票相关或结构较为复杂的理财产品，商业银行尤其应注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。


　　记者调查


　　“风险测评”3分钟搞定


　　地点：××银行莲花支行


　　该行一位理财经理先向记者简单说明目前在售的两款产品，随后拿出一份《客户风险评估问卷》请记者填写。在一页打印纸上的《客户风险评估问卷》共有7个问题，每个问题有5个选项，每个选项从5分到1分不等。记者质疑这份风险评估表有多大的准确度，业内有没有标准的风险评估系统，这位理财经理笑而不答。


　　从记者填写完评估表到银行人员计算出分数，整个过程不到3分钟。随后，该理财经理表示记者的风险类型属于“稳健型”，可以购买其名为“月月赢”的保本型理财产品，1个月内可以拿到3.2%的年收益率。当记者阅读这款产品的协议书时，发现协议书上并没有标明其是保本型产品，该经理解释说，有规定协议书上不能出现“保本型”、“预期收益率”等字眼，但这款产品投资的是央行票据等，即使协议书不说明，也不大可能出现亏损。看到记者在阅读协议书上的“风险提示书”，这位经理说，这只是规定要求必须包含的内容，“每个银行的都差不多，其实看了也没用”。


　　口头评估即推销产品


　　地点：××银行上步支行


　　前日，记者以普通客户身份咨询该行一位理财经理，在简单了解记者财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况后，理财经理便热情推荐了一些热销的理财产品。


　　在记者询问是否需要进行相关的风险评估程序时，该经理才向记者出示了一份风险承受能力测试问卷。记者看到该问卷由8道选择题组成，客户填写完毕后理财经理会进行打分评估，以此划分基本客户类型，从而给到资产配置等具体建议。当记者质疑一份简单的问卷是否能准确评估时，她表示因为购买的人数众多，他们基本上不会有太多的时间来做复杂的评估。


　　“钱够了就能买”


　　地点：××银行华强支行


　　在该网点，记者就一款产品咨询了大堂经理，她表示对产品的投资方向自己也不清楚，随后叫来了一位理财经理给记者解释。在记者咨询的半个小时内，两位经理在推荐产品前并没有了解客户的财务状况、投资目的、风险承受能力等基本内容，当被问及投资的话需要什么条件，是否需要做风险测评时，该理财经理回答，认购的金额达到产品认购起点就可以了。

濑户早妃

　　现象B


　　宣传材料只有收益不见风险


　　《通知》规定：商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。


　　商业银行理财产品的宣传和介绍材料中如含有对某项业务或产品以往业绩的描述或未来业绩的预测，应指明所引用的期间和信息的来源，并提示以往业绩和未来业绩的预测并不是产品最终业绩的可靠依据，不得将以往业绩和未来业绩的预测作为业务宣传的最重要内容。


　　记者调查


　　全是收益没有风险提示


　　地点：××银行百花支行


　　“高返还、高回报、丰厚分红，存钱有礼”，在该行理财区内，几乎每个理财分析师都向前来的投资者推荐这样一款保险理财产品，而风险提示在该宣传资料上没见到一个字。


　　昨天记者到该支行咨询理财产品时，该行理财师便向记者推荐一款零存整取的长达10多年的人民币理财产品。而隔壁的几位理财师，也全部是向市民推荐这款理财产品。在这款产品的介绍书上，记者发现该行自己印刷的宣传品上，全是强调该产品的好处，几乎无一坏处，比如“高返还、高回报、丰厚分红，存钱有礼”，看起来实在是一个香饽饽，而对风险提示等，几乎没有一个“字”进行提示的。此外，对于合作的具体是哪一家保险公司，在这款产品的介绍上都没详细列出来，不认真看还以为是该行单独推出的理财产品。


　　承诺保证收益但不写进合同


　　地点：××银行振华支行


　　昨天下午，记者刚进入该银行，一位女工作人员就迎上来热情地招呼，听说记者想看看理财产品，她立刻拿起大厅内一份印刷粗糙的宣传单，向记者推介起一款人民币理财产品。


　　根据宣传单上的介绍，该产品是一种资金信托产品，此外还列明其资金投向、认购金额、产品期限以及收益说明等内容。其中，4%的预期年收益率被放大字号置于宣传单的最上方。当记者问起这是最高收益率还是最低收益率时，据该工作人员表示，最高最低都是这个数，到期后肯定会按这个收益兑现，“但是合同不会写收益率，因为保底的收益率产品必须报批，过程很复杂，等批下来黄花菜都凉了”。合同不写怎么能保证到时可以兑现？她表示，口头承诺也是一诺千金，绝对不会落空的。


　　预期收益仍然标注


　　地点：××银行深圳分行


　　得知记者咨询理财产品，接待人员特意安排了一位专业的理财师为记者服务。简单交流后，理财师迅速拿来了两份宣传页。在一张名为“新股只只打”的宣传页上记者发现上面依然标注了“预期年收益率4%-15%”的字样，理财师解释说，该产品是今年才发行的，因此这个数据并非是以往业绩指标，而是按照对市场基本判断的预测，并不能完全保证。印在宣传页上是因为所有购买理财产品的人都会非常关注收益率，给到这个数据是为了满足客户的心理需求。就市场的基本情况来看，该产品不仅能使得客户获得新购申股的高收益，而且可以享受到近乎活期存款的便利，加之现在新股的中签率比较低，虽然不能绝对保证收益率，但实际的收益还是比较可观的。


　　当记者依然表示对风险的担忧后，理财师迅速用A4纸打印了一份产品说明书，声称该产品100%保障本金。

濑户早妃

　现象C


　　“假理财师”到处流行


　　《通知》规定：商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。


　　记者调查


　　保安当起理财顾问


　　地点：××银行长城支行


　　昨天上午，记者以投资者身份到该行咨询有关理财产品时，一位大厅的保安直接就向记者推荐产品，充当了理财顾问角色。而更让人感到惊讶的是，其推销的并不是该行的理财产品，而是该行代理的保险产品。


　　当记者进去咨询时，这位陈姓保安就直接给记者拿了一份宣传单，并直接向记者推荐该产品“收益稳定”，并可获得奖金。


　　记者一看，该保安推荐的原来是某保险公司推出的一款保险产品，而并不是该行自己的理财产品。这位保安所称的奖励，主要是指该保险产品推出的“满期客户忠诚奖”，上面写的忠诚奖不低于5200元，而该保安看起来对此产品很熟悉的样子，告诉记者现在的奖励比说明书的还更高，最高可以拿到9000多元，并表示他很多朋友买了这款产品，希望记者购买。


　　记者反问其自己买了没，他是不是也是理财顾问，这位保安才识趣不再多说。


　　理财经理照“单”宣科


　　地点：××银行华强支行


　　前日，该行一位大堂经理简单询问了记者打算投资的金额和投入的时间后，首先向记者推荐了一款保本理财产品。在一张白色打印纸上，罗列了该款产品两个类型的起息日、到息日、计息方式和协定利率等简单信息。当记者表示希望投资收益稍高的投资产品时，她再向记者推荐了另一款产品，简单介绍说这款产品的预期浮动收益在8%以上。在产品宣传单上，有关于产品投资比例的简短介绍，记者要求详细解释产品的投资方向时，该经理表示她也说不清楚，要等待他们的理财经理解答。随后，理财经理介绍的内容，基本上也只是宣传单张的内容。

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　现象D


　　产品说明书不提供


　　对产品说明书，银监会《通知》中没有明确规定要求提供，但这也是市民近期反映的热点问题


　　记者调查


　　产品说明自己上网看


　　地点：××银行华强分行


　　在该网点只有一位大堂经理提供理财产品方面的咨询服务。记者表示要了解一下银行理财产品，大堂经理将柜台里面的几份宣传单张全部拿出来，其中一款产品宣传单张上面，红字标明“预期年收益率6%～30%”，但内页并无任何年收益率的测算依据和测算方式说明。记者向该网点经理咨询这方面的内容，其只回答“这说明你在产品期内可以得到6%以上、30%以内的年收益率”。


　　而记者要求提供产品说明书，这位经理表示没有，想要详细了解的话，可以自己上银行网站查。


　　宣传单就是产品说明书


　　地点：××银行华联支行


　　该银理财经理先询问记者的理财意向与实际情况，然后推荐了几种不同类型的理财产品，包括三种基金一种理财产品。


　　在其印刷精美的宣传单上，只有简单的介绍，和几家机构的详细的介绍，其风险提示只是如何选择理财产品的介绍，并无该产品的具体内容。


　　记者向理财师索要产品说明书时，她表示，这就是产品说明书。对于其中并未说明的收益率，她则表示大约是4%-5%，还专门打出了一份净值清单。记者发现清单显示该产品其实是一种基金，从今年1月份到目前，收益率分别维持在4-6个点，目前已经降到了3.8个点。“现在点位低，正好买啊！”

濑户早妃

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　　银行理财产品六大弊端


　　本报讯（记者杜雅文）前日，银监会在网站上通报了部分商业银行理财产品存在的问题。据通报，当前部分商业银行理财产品主要存在以下六个方面的问题：


　　（一）产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。


　　（二）未有效开展客户评估。部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作，或评估工作流于形式，没做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。


　　（三）产品宣传中风险揭示不足。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调预期收益率。


　　（四）未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制。部分商业银行未及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。


　　（五）销售人员管理存在漏洞。部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，没有建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，相关人员缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，缺乏对所从事业务有关法律法规和监管规章的充分了解，缺乏对所推介产品风险特性的理解，销售行为不规范。


　　（六）投诉处理机制不完善。部分商业银行没有建立完善有效的客户投诉登记统计制度，缺少专门的人员和部门及时处理客户投诉，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决和改善。


　　专题统筹：本报记者 杜雅文 李骏


　　采写：本报记者 杜雅文 刘晓燕 刘荣 石秋菊 见习记者 刘杨