信用卡泛滥引发无节制消费 授信风险将牵连银行

白鹤

信用卡泛滥引发无节制消费 授信风险将牵连银行

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2008-04-10 07:30  来源：信息时报
　　“周身”信用卡：额度高，风险更高


　　抽样调查显示，多头授信的卡占发卡总数3成以上，银监部门已向商业银行发文提示风险


　　□专题撰文 时报记者 乔倩倩


　　专题摄影 时报记者 杜 翠


　　一个人竟然拥有10多张信用卡，“想刷就刷”成了口头禅！日前，上海银监局向各商业银行发文提示风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信，导致持卡人累积信用额度过高。


　　据新华社报道说，近期，上海银监局接到部分信访投诉反映，一些持卡人持有多家银行的多张信用卡，其实际可使用的信用额度远超出还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款，只能由持卡人家庭承担还款责任，引发家庭矛盾。同时，由于持卡人及其家庭还款能力不足，导致部分透支款无法及时收回，银行资金也面临损失风险。


　　“找几个有8张以上信用卡的人交流一下。”在支付宝社区网站上，一位网友发出了这样的帖子，结果应者如云。如今，刷卡消费已经成为一种时尚，手里持有不同银行授信的四五张甚至更多信用卡已经十分普遍，虽然持卡人刷卡消费得到了极大方便，但是潜伏的多头授信风险也与之俱来：一方面，催生了大量因无节制刷卡消费导致的“卡奴”，给还款造成压力；另一方面，也催生了不少“睡眠卡”，造成资源的浪费。


　　信用卡是上世纪70年代末进入中国的，虽然起步较晚，但在中国跑马圈地速度惊人。数据显示，2003年年中，中国国内仅有300万张信用卡，截至2007年年中，国内信用卡数量已经达到4300多万张了。去年，我国信用卡发卡量达9026万张,较上年同期增长82%。


　　个案


　　付小姐：银行主动送卡上门


　　职业：事业单位文秘


　　持卡：10张


　　付小姐在某事业单位上班，近年来工资收入水涨船高。她的工资卡是建行的，随后申请了一张建行MasterCard普通卡。银行除了邮寄MasterCard普通卡外，还寄来龙卡香港精彩旅游信用卡和天河城百货联名卡，而这两张卡并未在申请范围内。之后，付小姐又陆续拥有了龙卡商务卡及深发展、中行、光大、招商银行等多张信用卡，她在申请招行正佳联名卡的时候，同样被“赠送”了一张VISA奥运卡及其附属卡，信用卡总数量达到10张。


　　“有的卡并不是自己主动去申请的，银行会自动送上门来，卡越多越容易控制不住消费，每次刷卡时没感觉，还款时才觉得钱不够用，有时还要向同事借钱。因此，后来的招行VISA奥运卡及附属卡索性就没开通。”付小姐说，“自己的自控能力本来就差，起初认为信用卡多多益善，到后来才觉得，有的卡并没有派上用场，日常开支也猛增。”

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付小姐的10张信用卡


　　建行MasterCard普通卡


　　建行香港精彩旅游信用卡


　　建行天河城百货联名卡


　　建行龙卡商务卡


　　深发展信用卡


　　中行信用卡


　　光大信用卡


　　招商银行信用卡


　　招行正佳联名卡


　　VISA奥运卡及其附属卡


　　小郑：冲着礼物办信用卡


　　职业：公司职员


　　持卡：7张


　　小郑是某公司普通职员，收入处中低等水平，平时有刷卡消费的习惯。小郑一共有7张信用卡，分别是广发的奥运卡、真情卡，光大银行商旅金卡，以及民生、交行、深发展银行等。


　　小郑说：“用信用卡消费可以不必带现金，想刷就刷，用网银转账还款也很快捷。”因为曾经从银行取出过假钱，小郑至今仍觉得还是用信用卡消费更方便。


　　虽然有7张信用卡，但小郑平时常用的只有广发、光大等3张卡。其它卡开卡时有礼物赠送，如当初办交行的太平洋卡时，主要是冲着礼物去的，而实际上这张卡的额度只有3000元，购买大件商品时根本不够用。大部分卡仅在有打折优惠时偶尔刷上几次，以便积分及免年费，避免多余的年费损失。


　　小郑坦言，自己并不是所谓的卡奴，虽然有7张信用卡，但很清楚“即使消费再痛快，还钱的时候还是得自己掏腰包”。

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阿霞：循环“借用”银行的钱


　　职业：公司职员


　　持卡：10余张


　　在银行上班的阿霞坦言，与付现金相比，刷卡不但方便，而且信用卡消费可以为自己带来积分甚至打折的优惠，很划算。而且信用卡带来了资金便利，她说：“首先，信用卡比现金更安全，现金一旦丢失，就100%打了水漂，信用卡可以通过挂失锁定风险，即使已经被盗刷，也还有机会获得赔偿；其次，使用信用卡相当于借银行的钱，而且有免息期，免息期最长可达56天。


　　她的经验是：一般在银行对账单日后一两天内刷卡消费，可以享受的免息期最长。如果有多张信用卡，且有不同的对账日和还款日，就可以循环借用银行的钱了。而且，如果消费金额较大，在资金困难时刷卡可申请分期付款，还可以从多张卡中分别提现。


　　目前，阿霞已经有建行、工行、交行共计10余张信用卡，其中有两张是建行的金卡，可做VIP卡使用，既能刷卡消费，还可以享受贵宾待遇，这类卡相对“更值”。阿霞称，自己平均每个月刷卡消费10笔左右，有时甚至单张卡消费就达到10多笔。


　　朱先生：办卡主要为了收藏


　　职业：银行员工


　　持卡：4张


　　朱先生除了拥有一张兴业银行标准双币MC信用卡普卡外，还有交行、深发展等三张银行信用卡。但是，平时随身携带的，只有兴业银行一张。


　　朱先生说：“其实只要一张信用卡就足够了，其它三张卡办了卡之后到现在还没有开通，主要觉得用不着，带着也占地方。” 信用卡只要不开通，就不会为此支付任何费用，而且现在信用卡制作得越来越美观，还有许多异型卡。


　　另外，朱先生认为，诸如奥运卡等卡片，预计奥运结束后就会停止发行，应该有一定的收藏价值。

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　■提醒


　　信用卡泛滥引发五大隐忧


　　“周身卡”除了方便外，还隐藏着风险。不但个人的消费容易陷入无节制之中，而且多家银行重复对一个储户授信，一旦客户无法还款，将有多家银行受到“牵连”。


　　1 无节制消费


　　一人拥有多家银行的卡，意味着可透支消费的额度增加了，对于消费欲望强烈，自控能力又差的人，很容易无计划刷卡，一旦看到长长的对账单，才感到后悔。付小姐说，自己平时喜欢购物，刷卡最多的一次透支消费了4000元，而自己到手的工资都没有这么多！当时她只能向同事借钱。但如果不消费又会白白被扣年费，“与其被扣年费还不如自己消费”。


　　某网友发帖“晒”自己的消费单：“我自己在招行信用卡网上账单查询中,算了一下2007年的刷卡总计。天哪!着实让我吓了一跳,光通过刷卡消费,一年就花了6万多元，但我去年一年的收入也不过是这么多。”无奈之下，这位网友决定今年忍痛“割卡”。


　　行家提醒，持卡人应做到理性消费，由于信用卡的信用额度不是永久性的，可以尝试主动调低自己的日常信用额度，控制自己的消费金额。另外，对于既收取年费，用途又不大的信用卡，可以考虑及时注销。

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2 信用纪录“带污点”


　　每张信用卡的还款期不同，对于持有多张信用卡的人来说，如何牢记信用卡还款日及时还款，成为令许多持有多张信用卡的人头疼的一件事。


　　“我的储蓄账户是在招商银行开立的，但我有不同银行的信用卡三张，这样可以与储蓄账户绑定的只有招商银行的一张信用卡，其余两张信用卡只能自己跑到银行网点或ATM还款，平时因为工作忙，每次还款日快到之前，我的神经格外紧张，生怕耽误了还款期，产生不良记录。”在银行工作的阿霞说。


　　据悉，信用卡透支消费虽然有最长56天的免息期，但是一旦超过免息期，需要支付每天万分之五的滞纳金，除被罚息外，凡是延迟还款的持卡人，都将在个人征信记录中有所记录，严重欠款还将影响到个人申办其它信用卡以及房贷等其它贷款。部分卡片可选择与借记卡绑定，无法绑定的卡片可利用网上银行、电话银行等渠道还款，节省时间和精力。


　　3 催生“睡眠卡”


　　记者随机采访中了解到，对于持卡数量在4张或以上的持卡人，多数人认为经常使用的信用卡不过2~3张，有的仅仅为了免交年费，完成最低免年费刷卡次数。其余时间卡片则处于睡眠状态，甚至有人办卡后一直未不激活。


　　银行业内人士说，一般经客户确认签名的卡，即使未开通仍要收取年费，不过有的银行采取免首年年费的做法，而有的银行未经客户签名确认，仅以电话的形式口头授信。


　　一位不愿透露姓名的某股份制银行有关人士表示，目前该银行的动卡率仅有30%~50%，但是客户主动销卡的量却不是太大。银行业人士认为，大量“睡眠卡”的滋生有多种原因，第一，由于信用卡数量较多，导致一些卡的用途的确不大；第二，没有养成刷卡消费的习惯，信用卡并不是自己主动申请或办卡的主要目的不是消费，而是冲着礼物或收藏而来；第三，卡片太多不便携带也使部分人索性将其放在家中“休眠”。


　　银行业内人士认为，信用卡的好处不仅仅在于透支消费，如果卡片使用得当，可以为自己省下一笔不小的钱。除打折优惠外，使用信用卡积分还可兑换礼品，有的信用卡购买机票可以获赠航空意外险，女性卡开卡赠送女性保险等等。但是持卡人应根据自己的消费需求理性办卡，对于用途不大的卡片应能抵得住“礼品的诱惑”。

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　4 不便保管易丢失


　　近来，卡片丢失被盗刷的现象频频发生，由于有的信用卡没有密码只认签名，丢失后很容易被人模仿签名恶意盗刷。一般来说，信用卡被盗刷后涉及到的责任人有商家、持卡人、银行三方面。持卡人有妥善保管信用卡的责任，商家有核对签名的责任，部分银行有挂失前24小时或48小时失卡保障的承诺，盗刷后该由谁买单则根据各方在盗刷过程中是否尽到相关责任。业内有“丢信用卡就等于丢现金”的说法，尤其对于一人多卡来说，由于额度较高，一旦丢失被盗刷后的损失会更大。


　　据悉，以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，使用签名、核对签名的责任在商家；使用密码、保管密码的责任则在持卡人身上，信用卡交易一旦以密码确认，将视同本人交易，即使有被盗用损失也完全由持卡人承担。持卡人信用卡丢失后应及时电话挂失，选择信用卡消费与短信绑定也是不错的选择，一旦有消费发生，持卡人可收到短信提醒，及时挂失减少损失。另外，如果卡片太多，建议仅将常用的卡片随身携带。


　　5 伪造身份证诈骗


　　信用卡泛滥也给不法分子带来可趁之机，伪造身份证进行信用卡诈骗的案件激增。公安部有关数据显示，截至2007年10月，全国公安机关共立信用卡诈骗案件2311起，较去年同期上升40.4%；涉案金额达8166万元，较去年同期上升24.3%。


　　据了解，由于对个人信息保护意识不强，部分人在办理信用卡、招聘等需要出示个人信息的过程中，造成资料外泄，不法分子将信用卡号、身份证号码、姓名等资料记下来，然后伪造身份证办卡诈骗。部分不良业务员甚至将客户资料出售，由不法分子再办其它银行的卡。


　　银行业内人士提醒持卡人，要妥善保管个人身份信息，在申办信用卡时最好注有“此资料仅限于办理某银行信用卡”等字眼，并进行签名，防止资料外泄。否则一旦被他人盗用身份证信息办卡并恶意透支，将会在央行征信系统中产生个人不良记录，影响到自己今后办卡和其它贷款，白白为不法分子“买单”。

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　■网友热议


　　拥有几张卡最合适？


　　网友zhigji83：我觉着有两张卡就好了，一张人民币类的，一张国际卡。


　　阿霞：固定1~2张即可，方便记住还款期，其中一张与借记卡绑定，这样只需牢记另外一张信用卡的还款期即可。


　　电梯销售员吴先生：因为经常出差，还是要准备三张卡，一张本地联名卡、一张异地联名卡，一张方便累积航班里程兑换机票的。


　　孙先生：六七张并不为过，信用卡要看会不会用，精明的人可以充分利用信用卡积分、打折优惠、分期付款、提现的功能进行理财，帮助周转资金。


　　银行业人士：选择信用卡应从授信额度和消费习惯等方面综合考虑，一般情况下拥有三家不同银行的卡足矣。


　　对于一家银行的多张信用卡，由于额度共享，如额度为1万，一旦其中一张卡已经消费5000元，则其余卡片所剩额度也仅剩5000元，一旦遇到个人消费高峰期，并不能真正满足持卡人的需要。因此，可选择不同银行的信用卡，卡片数量也尽量维持在3张以下。


　　■前瞻


　　一人多卡短期难改变


　　即使在风险防范意识较强的美国，人均持卡数量也在3张左右。但据国内相关部门调查，在国内多家银行向一个客户发信用卡，也即“多头授信”的，占发卡总数的34%。

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　　“多头授信”占34%


　　统计显示，去年全年，我国信用卡发卡量达9026万张,较上年同期增长82%。近日，上海银监局对5家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高。其中，持有2张信用卡的持卡人人均授信额度为7100元，持有3~5张的人均授信额度为1.86万元。


　　在美国，由于持卡消费比例高，次贷危机加剧了信用卡违约造成的风险。业内人士认为，中国国内信用卡近几年快速发展，且在发展初期风险管控方面不足，也蕴藏着潜在风险。


　　华林证券分析师吴强则认为，中国人的消费习惯仍然较为保守，储蓄率远高于欧美等国家。虽然近年来发卡量增长迅猛，但是持卡消费人群也多集中在年轻群体，这部分人多有父母经济收入做“靠山”，因此在中国信用卡市场发展早期，尤其是近2年，发生信用危机的可能性不大。


　　多卡也带来便利


　　广东金融学院教授陆磊认为，信用卡的推广毕竟是时代的进步而非倒退，它使得交易走向了无纸化，降低了交易成本，资金也更加安全。从国际上来看，一人多张卡仍然有其现实存在的可能性，如银行网点有限、出差到外地的需要等等，导致一人多卡的现象短期无法改变。


　　有银行业内人士认为，国内信用卡市场发展迅速，在一些大城市，跑马圈地的时代将很快结束，二三线城市速度会慢一些，银行将逐渐由重营销向重服务转变，如对于一些信用卡使用频率频繁、数量大、用途广的优质客户加以引导，增加服务附加值，使其更合理的消费，对一些非优质客户将逐渐淘汰。


　　但是，面临全球性信用卡诈骗问题，国外信用卡的一些做法则有待借鉴，如美国主要通过设定一个安全指标来确保信用卡的安全状况，如欺诈比例必须在总交易金额的4.5%以下。

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　2007年各银行信用卡发卡量


　　银行 发卡量(万张) 新增(万张)


　　工商银行 2338 1100


　　交通银行 500 300


　　浦发花旗 167 105


　　民生银行 334 190


　　招商银行 2000 1034


　　中信银行 422 194


　　罚息成发卡行利润来源


　　三大原因导致信用卡泛滥，专家提醒银行严核信用额度


　　在小区、天桥，甚至是路边，随处可见“办信用卡”的小桌子，各大银行对推广信用卡的热衷程度足见一斑。而银行之间的恶性竞争，是导致信用卡泛滥的主因之一。


　　原因1 多发卡多罚息


　　银行由此获利


　　深圳发展银行信用卡中心有关人士告诉记者，大量发卡是银行早期占领市场、增加产品知名度的营销手段。发展至今，持卡人通过使用不同的卡片，便可获得不同的优惠，如招商银行的卡片种类就多达10多种，包括标准卡、趣味主题系列、女性卡、酒店/航空系列、百货购物系列、大学生卡及商务卡等。


　　“不同信用卡有不同的卖点，推出不同种类的卡片有助于增加卡片的使用率。”某股份制银行有关负责人表示，但不同卡种的还款期也不同，持卡人很容易忘记还款日而被罚息，而且这种罚息比较重。


　　据透露，目前循环计息收入是银行信用卡盈利的主要来源，刷卡量的增加有助于银行从中获取利润。

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原因2 信贷出现下滑


　　卡户资源抢手


　　另外，信贷业务出现下滑，也是银行对信用卡客户十分重视的原因。尤其是受紧缩政策的影响，今年银行信贷业务将受到很大冲击，中间业务更是一直为业内所看好。因此，业界人士预计，利用信用卡客户的资源，对其销售基金、保险等产品，增加中间业务收入将成今年各银行的业务重心之一，预计今年信用卡市场竞争将更加激烈。


　　不过，广东金融学院教授陆磊认为，目前各家银行销售的基金、保险产品趋于雷同，而客户往往习惯在一家主要银行办理业务，因此，利用信用卡客户资源销售理财产品的有效性仍有待怀疑。


　　原因3 业务员为拿提成


　　致“人情卡”泛滥


　　“从某种意义上说，只要有还款能力的人都是信用卡的潜在客户，因此信用卡的推广才会铺天盖地，‘人情卡’也开始泛滥。”某银行信用卡客户经理小孙告诉记者，“几乎每个业务员都销售过人情卡，有时不同银行的业务员遇到一起，也会申请彼此银行的卡，为同行增加一笔业务提成。”


　　据了解，目前多家银行的做法是：只要申请人填表，业务员就可获得相应提成。如办卡人办一张主卡，业务员可获1个点的提成；如果同时办有该银行的多张卡，每张卡可增加0.1个点的提成。而有的银行则给予业务员更多的激励措施，如客户每办一张卡都可获得1个点的提成。在这种激励措施下，业务员便不遗余力地增加发卡量。


　　记者在采访中发现，信用卡业务员做兼职，同时受理两家银行信用卡的大有人在。有的业务员在申请人填写个人资料后，将申请人资料照抄一遍，并仿照申请人签名代办另一家银行信用卡，这样申请人也就在不知情的情况下拥有了多张信用卡。


　　■专家观点


　　发卡应重风险


　　管理而非营销


　　广东金融学院教授陆磊认为，造成发卡泛滥的根源在于恶性竞争，银行不应将太多精力放在营销上，而应更多注重信用额度核定和风险管理。


　　据了解，目前银行对于个人信用额度的核定，主要以个人学历、年龄、基本薪资、信用记录、社保资料等作为参考。


　　“其实，学历、工资收入不应作为个人授信的决定性因素，重要的应是个人消费习惯以及信贷记录。”陆磊表示，比如有的人虽然学历不高，但父母经济条件优越，这类人还款能力较高；有的人虽然学历高，但消费习惯比较保守，即使获得较高的额度意义也不大。另一方面，参照以往的信贷记录很关键，之前是否有违约情况等都是授信的重要参照。如果办卡人设有储蓄账户，也可了解其存款状况。


　　此外，信用卡市场对客户的细分程度应更高，应根据个人消费行为决定将合适的卡和额度推给合适的客户。