理财师:成熟期家庭理财应注重开源节流

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　　李先生现年42岁，税后年收入为6万元,妻子王女士比他小两岁，税后年收入为4万元，夫妻俩都是公务员。育有一子，今年14岁，正在读初中。夫妇俩希望5年后能将儿子送出国读大学。李先生一家现居住在北三环一套70平方米的住房。由于夫妇俩生活比较节俭，已有30万元两年期定期存款。有一辆经济型轿车每年花费2万元左右，除此之外每年2万元教育费，以及每年给双方父母2万元零花钱，李先生家庭月平均生活费约为3000元左右。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上，而远期目标就是退休规划。
　　【号脉问诊】
　　家庭正处于成熟期阶段，相对在此阶段的收支较稳定。正值初中在读的孩子再过几年便可独立，目前应当开始为5年后的国外深造学费筹备教育金，如何做到进一步开源节流将成为家庭考虑的重点问题。
　　【对症下药】
　　现金规划：30万元的2年期存款应即刻“处理”，留足家庭6个月消费支出总额用于紧急备用金存在原有账户中即可。剩余28.2万元应该进行合理投资，获取更大收益。
　　教育规划：考虑到子女教育的刚性要求，应排在家庭理财目标达成的第一顺序。5年后，孩子面临接受3年的国外本科教育。假设3年留学费用需要50万元左右，从家庭目前条件看，教育金缺口较大，还需筹集50-28=22万元。5年的积累时间并不很长，选择投资产品要从资金的安全性和收益性综合考虑，推荐购买信托公司的中期理财产品，投资方向以债券、票据类、优质信贷稍加配置股票为主。

　　养老规划：假定李先生60岁退休，爱人55岁退休，综合考虑二人的退休时间，按还有16年积攒养老金的时限，在先达成孩子出国深造后考虑的话，仅有11年筹备期，建议将年度结余以基金定投的形式积累养老金，10余年的时间十分适合购买定投指数型基金的理财产品，分享我国经济快速增长带来的与市场持平的收益。
　　保险规划：考虑到国家公务员医疗保险保障待遇很是优厚，商业医疗费用保险不作为考虑重点，可以购买无返还型定期寿险保险，不含任何投资功能，真正满足家庭需求，被保险人为李先生，受益人为妻子/孩子。(记者高晨)
　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)史慧